연말정산 꼭 챙겨야 하는 금융서비스

2021년을 마무리하고, 2022년을 준비하면서 요즘 가장 핫한 키워드가 연말정산 아닌가 합니다.

 

연말정산을 많이 해보지 않은 사회초년생의 경우에는 연말정산 방법도 알지 못하는 경우가 많고, 설령 연차가 높은 직장인이라고 해도 여전히 연말정산을 어렵게 여기는 분들이 많습니다.

 

저 역시도 아직 연말정산은 어렵습니다.

 

연말정산은 '급여소득에서 원천징수한 세액의 과부족을 연말에 정산하는 일'이라고 하는데요. 쉽게 말해서 우리가 1년 동안 지출한 금액 중 세금이 포함되어있는데, 많이 냈으면 다시 돌려받고, 적게 냈으면 더 내는 과정이 연말정산입니다.

 

국가가 정한 세액공제 틀이 있는데, 이를 잘 활용했다면 연말정산을 통해 많은 세액을 돌려받을 수 있는 것이죠.

 

이전에도 소개드렸지만 최대 60만 원까지도 돌려받을 수 있는 금융상품들도 있습니다. 세액공제 혜택이 있는 ISA, IRP 등의 금융상품이 그것인데요.

 

오늘은 이 상품들에 대해 간단히 소개해드리도록 하겠습니다.

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1. 최대 400만원 비과세 되는 ISA

첫 번째로 개인종합자산관리계좌라고 하는 ISA입니다. 2016년 3월에 도입된 금융상품입니다.

 

ISA는 종류가 중개형, 일임형, 신탁형이 있는데, 사용자가 직접 상품을 선택할 수 있는 중개형 ISA가 가장 보편적으로 쓰이는 상품입니다. 거의 90%의 비율이 중개형이라고 합니다.

 

ISA의 장점은 비과세 혜택, 매매차익 비과세 혜택, 분리과세 등이 있습니다.

 

비과세혜택은 소득에 따라 달라지는데요. 근로소득 5,000만 원 이하, 사업소득 3,500만 원 이하의 경우 서민형이 되고, 그 외에는 일반형 ISA에 가입할 수 있습니다.

 

서민형의 경우 최대 400만원까지 비과세 혜택을 주고, 일반형은 200만 원까지 비과세 혜택을 줍니다.

 

또한, 주식을 매매했을 때 생기는 차액에 대한 과세가 없다는 것이 큰 장점입니다. 1억 원의 매매차익이 났다고 해도 ISA에서 운용한다면 매매차익에 대한 세금이 비과세에 해당되는 겁니다.

 

ISA에 대해 더 궁금하신 분은 다음 글에서 확인하시면 됩니다.

 

ISA 안 하면 손해인 이유

 

2. 700만원까지 세액공제되는 IRP

두 번째는 IRP입니다. IRP는 근로자 퇴직급여 보장법에 의해 퇴직연금 가입자는 무조건 IRP를 통해 퇴직금을 지급받는 것으로 되어있습니다.

 

IRP는 개인형 퇴직연금 계좌라고 해서 개인이 투자에 참여하는 데 용이한 금융 서비스를 제공하는 금융상품입니다.

 

IRP의 장점은 다음과 같습니다.

• 세액 공제가 가능하다.
• 과세이연이 된다

IRP는 연간 최대 1,800만원까지 저축이 가능한데요. 700만 원까지 세액공제가 됩니다. 연말정산 시에 굉장히 유용하죠.

 

또한 과세이연이라는 장점도 있는데요. 말 그대로 세금을 내는 것을 미룰 수 있다는 것입니다. 장기적으로는 지출되는 세금의 절대적 금액은 똑같습니다만 복리의 관점에서 봤을 때는 투자자금이 마련된다고 볼 수 있겠죠.

 

이 역시도 자세히 다룬 포스팅이 있으니 참고하시기 바랍니다.

 

IRP 계좌란 완전 정리

 

3. 최대 66만원 돌려받을 수 있는 개인연금저축

마지막으로 개인연금저축입니다. 오늘 소개드린 금융상품 중에 유일하게 영어가 아닌 상품이네요.

 

개인연금저축 역시 비과세 혜택이 가장 돋보이는 상품이라고 할 수 있는데요. 급여에 따라 비과세 혜택이 달라집니다.

 

총 급여 5,500만 원 이하, 종합소득금액 4,000만 원 이하일 경우 연간 400만 원에 대해 세액공제율 16.5%를 적용받습니다. 이를 실제 적용해봤을 때 연말정산으로 돌려받을 수 있는 금액이 66만원 가량 됩니다.

또한 이를 초과했을 경우 13.2% 혹은 300만 원에 13.2%를 적용받는데요. 돈을 많이 버는 고소득자들이 이에 해당됩니다. 이 경우 최소 39.6만 원을 연말정산에서 돌려받을 수 있습니다.

 

특히 개인연금저축 400만원 + IRP 300만 원 조합으로 해서 최대 700만 원까지의 비과세 혜택을 받을 수도 있으니 다양한 형태를 고려해보시면 됩니다.

 

하지만 중도해지 시 위험성과 연말정산이 주는 착각에 유의해야 하는데요. 개인연금저축만 다룬 포스팅을 꼭 참고하시기 바랍니다.

 

개인연금저축 꼭 확인해야 할 부분

 

4. 각 상품별 유의사항 

각 상품별 세부적인 유의사항은 다르지만 연말정산의 착각이 가장 큰 유의사항이라고 할 수 있습니다.

 

각 상품을 최대로 활용하면 받을 수 있는 혜택이 극대화되는데요. 이는 결국에는 나중에 다시 돌려줘야 하는 금액입니다. 다만 우리가 이자 없이 대출받은 금액이라고 보시면 얼추 비슷할 것 같습니다.

 

그렇기에 세부적인 내용을 잘 따져보시고 상품에 가입하시기 바랍니다.

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이제 연말정산이 다가오고 있습니다. 올해 놓친 것은 잘 공부해서 내년에 적용하시기를 바라면서 행복한 연말 보내시면 좋겠습니다.

 

감사합니다.

 

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