개인연금 따져보고 결정하자

 

안녕하세요 20대 블로거 이사입니다.

 

이제 100세 시대를 뛰어넘어 110세, 120세 시대까지 이야기가 나오는 지금. 노후 준비에 대해 많은 관심이 쏠리고 있습니다.

 

노인 빈곤율이 높은 우리나라에서 젊은 세대는 특히 노후 준비에 대한 관심이 높을 수밖에 없죠. 저 역시 마찬가지입니다.

 

그러면서 개인연금에 대한 궁금증을 가진 분들이 많습니다. 개인연금은 무엇이고 어떤 방식으로 노후대비를 해야 하는지.

 

먼저 결론부터 말씀드리자면 개인연금이라는 상품은 없습니다.

 

여러분이 검색창에 검색만 해보셔도 확인할 수 있습니다. 개인형 연금, 연금저축 등은 있지만 개인연금이라는 상품 자체는 따로 없다는 겁니다.

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1. 개인연금의 종류

앞서 개인연금은 사실상 없는 것이나 다름 없다라고 말씀드렸습니다. 그 이유는 실제로 개인연금이라는 상품이 없기 때문입니다.

 

하지만 우리는 통상 사적으로 노후를 위해 가입하는 연금을 '개인연금'이라고 부르기도 합니다.

 

잘 알려진 개인연금의 종류는 두 가지 정도로 추려볼 수 있습니다

 

• 개인형 퇴직연금IRP
• 개인연금저축펀드

 

사실상 IRP의 경우에는 개인연금으로 분류하기는 어렵습니다. 퇴직급여의 성격이 강하기 때문이죠.

 

그래도 현재 가장 대표적인 상품이기 때문에 개인연금저축과 같이 소개하도록 하겠습니다.

 

이 외에도 다른 상품도 있지만 오늘은 가장 보편적인 개인형 퇴직연금 IRP와 개인연금저축에 대해 간단하게 다뤄보도록 하겠습니다.

2. 개인형 퇴직연금 IRP

개인형 퇴직연금 IRP는 개인연금의 측면보다는 퇴직연금이라는 용도에 더 걸맞습니다. 즉, 근로자가 일하다가 퇴직했을 때 받을 수 있는 연금의 성격이라는 것이죠.

 

그렇기 때문에 IRP의 경우 중도인출이 제한되어있다는 단점이 있습니다. IRP 계좌에 들어간 돈은 일부 인출이 불가능하고, 일부를 인출한다면 전액 해지해야 하는 형태입니다.

 

 

IRP 계좌는 직장에서 퇴사를 할 때 퇴직금을 받는 용도로 쓰이는데, 이때 선택을 해야 한다는 것이죠. IRP계좌를 해지하고 퇴직연금을 받을 것인지 아니면 퇴직금을 IRP계좌에 두고 투자를 해서 노후에 받을 것인지 말이죠.

 

IRP의 특이사항은 다음과 같습니다.

• 연간 최대 1,800만 원만 납입 가능
• 최대 700만 원까지 세액공제 혜택
• 운용기간 중 발생한 수익에 대한 세금 퇴직급여 수급까지 면제

연간 최대 납입 가능한 금액이 1,800만 원이고, 최대 700만 원까지 세액공제 혜택을 받게 됩니다. 또한, 운용기간 중 발생한 수익에 대한 세금도 퇴직급여 수급까지 면제됩니다.

 

여기서 주의할 점은 세액공제와 세금이 완전한 면제는 아니라는 점입니다. 단지 납부 시점이 나중으로 미뤄진다는 것이죠.

 

3. 개인연금저축

개인연금저축은 퇴직과 관련성이 많은 IRP와는 달리 노후 대비에 맞춰져 설계된 상품입니다.

 

 

ETF, 펀드 등에 투자가 가능하게끔 되어있습니다.

 

개인연금저축 역시도 다음과 같은 특징이 있습니다.

• 일정 기준을 충족하면 연말정산 시 최대 66만 원을 돌려받을 수 있습니다.
• 400만 원까지 세액공제가 가능합니다
• 일부 인출이 가능합니다

 

개인연금저축 역시도 세제혜택이 주어집니다. 다만 완전한 면제가 아니라 시점만 뒤로 늦춰주는 것입니다. 어떻게 보면 복리의 혜택을 주는 것이기도 합니다.

 

4. IRP 퇴직연금 VS 개인연금저축

IRP 퇴직연금과 개인연금저축의 비교는 미래에셋 블로그에 잘 설명된 표가 있습니다.

연금 수령 요건, 수령 시 세금, 중도해지 시 세금, 납입한도는 같지만 가입 자격부터 차이를 보입니다.

 

특히 운용 가능 상품에도 IRP가 더 다양하죠. 대신 개인연금저축은 위험자산에 100% 모두 투자가 가능하고, IRP는 70%만 투자할 수 있도록 제한이 되어있습니다.

 

앞서 말씀드렸듯이 개인연금저축은 인출이 가능하나 IRP는 특별한 사유가 아니면 인출이 가능하지 않습니다.

 

이 외에는 표를 살펴보시면서 본인에게 맞는 상품을 결정하시면 될 것 같습니다.

 

다만 현재 세액공제는 개인연금저축 400만 원 + IRP퇴직연금 300만 원 하면 총 700만 원까지 혜택을 받을 수 있기 때문에 이 부분도 염두에 두시면 좋습니다.

 

이상 개인연금에 대한 정보였습니다.

 

감사합니다.