개인연금저축 핵심만 알려드림

안녕하세요 20대 블로거 이사입니다.

 

오늘은 개인연금저축에 대해서 알아보겠습니다. 저도 2년 간 일을 하고 있고, 어느덧 3년 차 직장인이 되었습니다. 그러면서 항상 문자로 퇴직금 계좌의 수익률을 바라보고 있는데요. DC형이긴 하지만 수익률은 1%에도 못 미칠 만큼 처참합니다.

 

그래서 최근 IRP니 개인연금저축이니 수익률을 담보할 수 있는 상품들에 대한 이야기를 접하게 돼서 공부를 좀 해봤습니다. 그 내용을 공유해볼게요.

1. 개인연금저축이란?

우선 개인연금저축이라는 것은 우리가 흔히 알고있는 4대 보험에 속한 국민연금과는 다르게 개인이 노후를 준비하기 위해 저축하는 연금입니다. 사적인 금융상품이라는 것이죠.

 

개인연금저축은 사실 퇴직연금과는 직접적인 관련이 있지는 않습니다. 다만 세액공제의 측면에서 개인형 퇴직연금인 IRP와 합산해서 책정된다는 것과 연관성이 있는 겁니다.

 

개인연금에서 투자할 수 있는 상품은 다양하게 있습니다.

• ETF
• 펀드
• 채권

위와같은 상품이 있지만 가장 대표적인 게 ETF겠죠. 최근 ETF 열풍이 불어서 엄청난 인기를 구가하기도 했습니다.

 

여기까지 하면 대략적으로 개인연금저축이 어떤 건지는 감을 잡으셨겠죠? 이제 진짜 중요한 부분에 대해서 알려드리겠습니다.

 

 

2. 세금 절약의 효과?

개인연금저축 가입을 하게 되면 절세의 효과가 있다는 이야기들을 많이 합니다. 이는 우리가 낸 세금을 다시 돌려받을 수 있는 연말정산에서의 혜택을 말하는 것인데요.

 

최대 66만원까지 절세의 혜택을 볼 수 있다고 합니다. 다만 조건이 있습니다.

• 소득금액 : 총 급여 5,500만 원 이하, 종합소득금액 4,000만 원 이하
• 세액공제율 : 16.5%
• 최대 66만원

 

이건 한화생명에서 개인연금저축을 홍보하면서 나온 자료를 참고한 것인데요.총급여가 5,500만 원 이하, 종합소득금액이 4,000만 원 이하인 경우 세액공제율 16.5%가 적용되면서 최대 납입 가능한 금액 400만 원을 기준으로 66만원이 세액공제가 됩니다. 즉, 다시 돌려받는다는 것이죠.

 

그러니까 일반적인 직장인들이 개인연금저축에 400만원을 넣어놨다고 하면 연말정산 때마다 최소 66만 원은 먹고 들어간다는 이야기입니다. 지금까지 왜 가입하지 않았는지 의문이 들 정도로 좋은 조건인데요.

여기에 한 가지 함정이 있습니다.

 

개인연금저축은 55세 이상일 때 연금으로 돌려받을 수 있는데 이때 그동안 세제혜택으로 받은 금액을 돌려주어야 합니다. 정확한 예시는 아닐 수 있겠습니다만 그동안 세제혜택으로 600만 원을 받았다고 가정했을 때 이를 그대로 다시 돌려주어야 한다는 것이죠. 물론 연금저축으로 수익이 난 부분에 대해서도 소득세를 지출해야 합니다.

 

세금을 나중에 낸다는 건 분명히 장점입니다. 매년 물가상승이 있기 때문에 시간이 갈수록 돈의 가치는 떨어지기 마련이니까요. 짜장면이 예전에는 1,000원이 안 되던 시기가 있다고 하죠?

 

 

다만 개인연금저축으로 받을 수 있는 세제혜택이 온전히 나의 돈이라는 오해를 갖지 않았으면 좋겠다는 의미에서 내용을 적어봤습니다.

 

3. 개인연금저축 전략 짜기

만약 본인이 개인연금으로 노후를 준비하고 싶고, 세제혜택까지 받고 싶다고 한다면 개인연금저축 계좌를 개설한 후에 400만 원을 넣어두는 것을 추천합니다. 개인연금저축은 최대 400만 원까지 세제혜택을 주기 때문이죠.

 

위에서도 언급했듯이 소득기준만 충족한다면 400만 원을 개인연금저축에 넣어뒀을 때 최대 66만 원을 돌려받을 수 있게 됩니다.

 

 

참고로 개인형 퇴직연금인 IRP는 700만 원까지 세제혜택을 주는데요. 연금저축 400만 원 IRP 300만 원 형태로 조합해도 최대 세제혜택을 받을 수 있습니다. 세부적인 전략은 본인의 상황에 맞게 선택하시면 됩니다.

 

---

최근 이직을 준비하면서 쌓아둔 퇴직금을 어떻게 해야 하나 알아보다가 IRP에 미리 가입하게 되고, 개인연금저축에도 관심을 갖게 됐습니다. 비슷한 상황의 직장인들에게 제가 고민하는 상황을 공유하는 게 도움이 될 것 같아 앞으로 관련 내용을 좀 올려보도록 하겠습니다.

 

다음에는 IRP를 가져올게요. 감사합니다.